Sådan fungerer finansiering af et fritidshus

Lån til sommerhus bygger på de samme principper som andre boliglån, men et fritidshus har en lavere lånegrænse i realkredit end en helårsbolig. Resten af prisen skal dækkes på anden måde, fx af opsparing eller et supplerende lån hos et pengeinstitut. Siden forklarer principperne. Den anbefaler ingen långiver, indeholder ingen beregner og kan ikke afgøre, hvilke lån der er mulige i et konkret tilfælde.

Hvordan finansierer man et sommerhus?

Realkredit er lån mod sikkerhed i fast ejendom, i modsætning til personlig kredit, hvor et lån ydes uden sikkerhed. Det danske realkreditsystem har rødder i 1797, hvor en kasse blev stiftet til genopbygningen efter Københavns brand, og de første egentlige kreditforeninger blev stiftet i 1851 (kilde: Wikipedia om realkredit).

Ifølge Wikipedia findes der blandt andet disse lånetyper:

• Annuitetslån: ydelsen er konstant, mens andelen af renter falder og andelen af afdrag stiger.
• Serielån: der afdrages en fast andel af lånet hver termin, så den samlede ydelse falder over tid.
• Stående lån: hovedstolen forfalder først ved lånets udløb.

Lånene kan have fast eller variabel rente. Løbetiden fastsættes i lånevilkårene og kan oplyses af långiveren.

Før et køb nævner borger.dk om køb af ejerbolig at lave et budget og få en forhåndsgodkendelse af et lån i banken, så man er klar, når en bolig er fundet. Ved berigtigelsen indfries de lån, køber ikke overtager, og sælger får sine penge.

Hvor meget må man låne til et sommerhus?

Et realkreditlån til en ejerbolig til helårsbrug kan dække op til 80 % af ejendommens værdi. For andre ejendomstyper, herunder fritidshuse, er lånegrænserne lavere. Den præcise grænse står i realkreditlovgivningen, og långiveren oplyser, hvilken grænse der gælder, og hvordan ejendommens værdi vurderes.

Det betyder, at en større del af prisen på et sommerhus skal dækkes på anden måde end ved en helårsbolig til samme værdi. Hvor meget man må låne i alt, afhænger desuden af långiverens vurdering af den enkeltes økonomi. Til købsprisen kommer omkostninger, bl.a. tinglysningsafgift, som er beskrevet under faste udgifter ved at eje et sommerhus.

Kan man få et afdragsfrit lån til et sommerhus?

Et realkreditlån kan ifølge Wikipedia være afdragsfrit. Det betyder, at låntager i en periode betaler renter og bidrag, mens afdraget på hovedstolen udskydes. Om afdragsfrihed er mulig for et bestemt fritidshus, i hvor lang tid, og på hvilke vilkår, afgøres af långiveren og de regler, der gælder for lånetypen. Siden kan derfor ikke sige, om det kan lade sig gøre. Et afdragsfrit lån betyder, at hovedstolen ikke bliver mindre i perioden.

Pant og tinglysning

Pant i fast ejendom tinglyses, og tinglysning foregår digitalt på tinglysning.dk. Der betales afgift af pantebrevet. Afgiften består af et fast beløb og en procentdel af pantebrevets hovedstol, og de aktuelle satser oplyses af Skattestyrelsen. Skødet tinglyses særskilt, jf. købsprocessen.

Renter og skat

Renteudgifter skal indtastes på forskudsopgørelsen, og ved køb sammen angives hver sin andel. Det fremgår af skat.dk om køb af bolig. Hvordan renter og andre udgifter indgår i skatten for et fritidshus, især hvis huset udlejes, kan Skattestyrelsen eller en rådgiver svare på. Reglerne om udlejning er samlet i kapitlet om udlejning af sommerhus.

Spørgsmål, der kan stilles til långiveren

• Hvilken lånegrænse gælder for netop dette fritidshus, og hvordan vurderes ejendommens værdi?
• Hvilke lånetyper og renteformer kan bruges?
• Er afdragsfrihed mulig, og i så fald i hvor lang tid?
• Hvilke omkostninger følger med, fx gebyrer og tinglysning?
• Hvad betyder lånet for de samlede månedlige udgifter, når forsikring, skatter, forsyning og fællesudgifter er regnet med?
• Hvordan påvirker det vilkårene, hvis huset ikke må bruges som helårsbolig?

Det sidste spørgsmål hænger sammen med reglerne for brug. Hvad et fritidshus må bruges til, afgøres af planloven og lokalplanen. Det er beskrevet under regler i sommerhusområder og helårsbeboelse og pensionistreglen.

Uvildig vejledning

Borger.dk og skat.dk har generel vejledning om køb og skat, og Forbrugerrådet Tænk udgiver forbrugerinformation om privatøkonomi. En rådgiver kan vurdere en konkret situation. Overblikket over hele guiden findes på forsiden om at købe sommerhus.